Doživotni hipotekarni zajam operativan je od 2. ožujka 2022-2023. godine , oblik financiranja rezerviran za vlasnike nekretnina starijih od 60 godina koji dio vrijednosti svog doma mogu pretvoriti u trenutnu likvidnost, bez napuštanja kuće i dogovora s bankom o vremenu i metodama naknadu.
Glavna razlika s klasičnom hipotekom je ta što u potonjem slučaju posudite novčani iznos od banke da biste kupili kuću, a zatim posuđeni iznos povremeno vraćate u ratama zajedno s kamatama. Hipotekarnim zajmom, pak, onaj tko već posjeduje nekretninu može od banke posuditi novčani iznos ekvivalentan vrijednosti dijela njegovog doma , izbjegavajući tako potrebu da golu imovinu proda. Jamstvo za banku je hipoteka koja se podiže na kuću.
U praksi se vlasnik imovine starije od 60 godina obraća banci da zatraži likvidnost. Iznos zajma ovisi o dobi podnositelja zahtjeva: pa ako ima nešto više od 60 godina, novac koji se može posuditi ne može premašiti 15-20% vrijednosti imovine. S druge strane, za starije od 60 godina može doseći i do 50% vrijednosti kuće. U slučaju da je podnositelj zahtjeva oženjen ili živi izvan zajednice, moguće je podići zajednički zajam.
Podnositelj zahtjeva i banka slažu se oko uvjeta otplate, također predviđajući mogućnost zahtjeva za potpunom otplatom nakon smrti zajmodavca. U ovom su slučaju nasljednici ti koji u roku od 12 mjeseci nakon smrti zajmoprimca moraju povratiti imovinu datu kao jamstvo, vraćajući na taj način kredit i otplaćujući odnosnu hipoteku. Ako tada odluče ne vratiti imovinu, mogu odlučiti povjeriti prodaju kuće banci, koja se mora odvijati po tržišnoj cijeni. Ako postoji višak od prodaje, preostali kapital isplaćuje se nasljednicima.
Banka može zatražiti potpunu otplatu kredita ne samo smrću vlasnika, već i kada se pojave posebni slučajevi u kojima se vrijednost imovine značajno smanjuje, naime u slučaju:
- prijenos stvarnih prava ili uživanje imovine u cijelosti ili djelomično
- ispunjenje od strane vlasnika ozbiljnih djela koja smanjuju vrijednost kuće
- strukturne promjene imovine izvršene bez pristanka banke
- zanemarivanje kuće od strane financiranih
- ulazak u dom kao stanovnici subjekata koji nisu član obitelji financirane osobe.
Sa svoje strane, banka je dužna pripremiti dvije uzorne izjave za vlasnika imovine koje sadrže simulaciju plana amortizacije koje se podnose zainteresiranoj strani i ne može zahtijevati plaćanje troškova koje je imao zajmodavac ako zajmoprimac odluči da ne potpiše ugovor.
Doživotni hipotekarni zajam također može biti popraćen policom osiguranja imovine, ali podnositelj zahtjeva ima pravo kupiti policu osiguranja čak i od osobe koja nije zajmodavac, koja mora godišnje dostaviti izvješće o svojoj dužničkoj poziciji.